Ландшафт
финансовых технологий (финтеха) и платежей меняется – и быстро. Годами
уважаемые предприятия вроде McKinsey
& Co.
документировали эволюцию отрасли. Недавно в одном из ежемесячных глобальных
отчетов McKinsey прогнозировали, что индустрия продолжит расти после
«экстраординарного 2014 года». Если 2014 был «экстраординарным годом» для
платежей, тогда 2016 будет монументальным. Нет лучшего индикатора, чем Money 20/20, ежегодная конференция
финансовых сервисов, которая прошла в Лас-Вегасе на прошлой неделе.
Всего за 4 года Money 20/20 раздулась от 2300 слушателей
и 85 компаний, выставляющих свои продукты и сервисы, до более 10 тысяч слушателей, представивших целый ряд индустрий, включая ретейл, мобильные
компании, крупнейшие интернет-компании, а также 506 финтех-стартапов,
показавших свои предложения. На конференции этого года обозначили 5 главных
трендов, которые преуспеют в экосистеме финтех-платежей в следующем году.
Новые
игроки
Исполнительный
директор PayPal
Дэн Шульман в своей
презентации заявил, что «финансовые сервисы – это основа технологических
инноваций». На данный момент традиционные финансовые институты столкнулись с
возросшей конкуренцией со стороны новых игроков, что очевидно, если взглянуть
на рост количества компаний и индустрий, присутствующих на Money 20/20.
В недавнем
отчете McKinsey объяснялось, что стартапы раньше не могли оказывать серьезное
влияние на банковскую отрасль, но ситуация меняется. Исследуя существующую
экосистему, компании осознают появившуюся возможность улучшить ее и ищут
своеобразного «Uber
для платежей».
Финтех-стартапы прекрасно понимают необходимость произвести революцию
финансовых сервисов и продолжат получать все бонусы от возможности создать
инновационные услуги, чтобы превратить нынешнюю систему в продуктивную,
эффективную и всеобъемлющую.
Финансовое
включение
Согласно данным
Всемирного банка, 2,5 миллиарда взрослых по всему миру не имеют доступа к
традиционным банковским сервисам. Большинство из них живут в странах с
развивающимся рынком. Понимая, что индустрия не покрывает запросы миллиардов,
глава PayPal
Шульман отметил, что
«кредо всей экосистемы должно состоять в том, что управление и перемещение
средств – это право всех граждан, а не привилегия обеспеченных». Компании
повсеместно приближаются ко всеобщему финансовому взаимодействию и нацеливаются
на неразвитые или слаборазвитые сферы.
С проникновением
интернета в страны третьего мира стартапы вроде кредитной онлайн-платформы Konfio пользуются ростом присутствия людей
в Сети и предлагают им новые микрофинансовые услуги.
Исполнительный
директор Konfio
Давид Арана пояснил, что доступ к интернету имеют примерно 60% населения
Мексики, из которых колоссальные 93% ведут активный Facebook-аккаунт Грубо говоря, около 20%
всех пользователей Facebook
находятся в Латинской Америке. Компании и микрофинансовые стартапы уже
обходятся без традиционных кредитных отчетов и двигаются в сторону более
универсальных данных — вроде времени, необходимого для заполнения формы,
грамотности и репутации в интернете, — чтобы определить, достоин ли кандидат
получить денежные ссуды для развития своего маленького бизнеса. Поскольку
технологические инновации и развитие интернета, особенно на рынках третьих
стран, подстегнет тотальное приобщение к финансовым услугам в глобальном
масштабе, игроки индустрии будут рассчитывать на помощь государства и
регулирующих органов в направлении этого роста.
Биткойн
против блочной цепи
Криптовалюта
Биткойн прошла долгий путь. Второй год подряд на Money 20/20 посвятили секцию этой валюте
и лежащей в ее основе технологии блочной цепи. За последние несколько месяцев
традиционные финансовые организации вроде UBS, Barclays, и Citi ухватились за эту
платформу, чтобы лучше понимать, как она может развить их бизнес. Можно еще
добавить североамериканскую фондовую биржу NASDAQ к этому списку.
Глава NASDAQ
Роберт Грейфилд уверен, что технология блочной цепи в корне перевернет
инфраструктуру финансовых сервисов. Грейфилд раскрыл информацию о том, что
биржа сотрудничает с Chain,
предприятием, занимающимся такой платформой, а также что она запустит эту
платформу на частном рынке к концу года. Это объявление подливает масла в
растущие дискуссии об отделении понятия блочной цепи от Биткойна. Пока
традиционные компании внедряют технологию, отдельные дискуссии формируются
вокруг Биткойна и его ключевой разработке, и творец, похоже, остается на
обочине.
Но откуда этот
разлом? Пока некоторые говорят, что дело лишь в позиционировании бренда, другие – вроде Ламара Уилсона, сооснователя и исполнительного директора Fluent Funds, финансовой операционной сети для
глобальных поставщиков, которая также активно применяет технологию блочной
цепи, – считают, что это обсуждение могло быть спровоцировано политически.
Уилсон, который описывает свой стартап как Venmo для бизнеса, заявил, что «сама
по себе блочная цепь — это очень специфическая технология, которую можно
использовать для решения бизнес-кейса». Вместо того чтобы думать о политике,
его компания думает о бизнес-процессах. И такая нацеленность уже окупается:
стартап забрал приз в 25 тысяч долларов на конкурсе стартапов в ходе
конференции Money
20/20.
Поскольку
стоимость Биткойна сейчас около 310 долларов, ходят предположения, что в
ближайшее время криптовалюта отвоюет позиции. Между тем, непрекращающийся
мозговой штурм на тему того, как применять технологию блочной цепи, продолжится
и в новом году.
Мобильные
и «гладкие» транзакции
Пользователи все
чаще совершают покупки непосредственно со своих телефонов. Согласно недавнему
исследованию GPShopper,
две трети покупателей установили как минимум три приложения для покупок на свои
телефоны, а 7% скачали более 25 таких программ. С приближением сезона отпусков
почти половина потребителей, участвовавших в исследовании, признали, что они бы
использовали свои телефоны для покупок в «Чёрную пятницу». Интернет-компании
вроде Google
и Facebook знают о
растущей тенденции и предлагают сервисы, отвечающие запросам клиентов.
Старший
вице-президент Google по
вопросам рекламы и коммерции Сридхар Рамасвами объяснил: компания понимает,
что «каждый день – это день покупок…
полный спонтанных моментов «Я хочу…».
Интернет-гигант
пытается сделать такие процессы настолько безболезненными, насколько это
возможно, с помощью Android Pay.
Вдобавок, глава направления платежей и торговли Facebook Дебора Лью признает, что индустрия
нуждается в оптимизации «гладких» платежей. Лью указывает на мнение, что сейчас
очень важное время для мобильной торговли, потому что она вертится вокруг
покупателей, обнаруживающих вещи, которые они хотят купить. Социальная сеть
только что объявила, что тестирует функцию «Местный рынок», которую легко
описать как переосмысленную версию Craigslist от Facebook. В дальнейшем, возможно, мы увидим
больше социальных компаний, исследующих, как люди общаются на их платформах,
чтобы отследить моменты покупки и перевести их в настоящие транзакции.
Поколение
миллениума
Хотя поколение Z уже подрастает, люди в возрасте от
18 до 34 еще держат внимание компаний. Исследовательская компания Chadwick Bailey Martin недавно изучала поколение
двухтысячных и их финансы вместе с венчурной инвестиционной компанией Foundation Capital. Отчет показал, что хотя это
поколение набрало кредитов больше, чем предыдущие, и при этом зарабатывает
меньше, они все равно владеют банковскими счетами и управляют финансами, как
все остальные. Цифры, правда, показывают, что они не довольны традиционными
банками и предпочитают мобильный банкинг (финансовые приложения вторые по
значимости в их смартфонах).
GlobeOne,
стартап, который предлагает решение нехватки и неравного доступа во всему миру,
видит возможности работы с поколением миллениума, так же как и их желание быть
вовлеченными в социальное благо. Руководитель направления технологий GlobeOne Стивен Лэндри пояснил, что
ожидающая получения патента технология, Social Boost, позволяет банкам-участникам
сотрудничать с сообществом, возвращая часть получаемых процентов по кредитам на
счета по всему миру.
Благодаря этому
объединению GlobeOne
помогает переводить деньги из развитых стран в развивающиеся. Учитывая, что
только в США поколение двухтысячных насчитывает больше 83 миллионов, можно
ожидать, что мы увидим больше стартапов и предложений финансовых продуктов для
мобильных приложений, подготовленных непосредственно этой группе.