Финтехом в России принято считать дистанционные платежи, переводы и другие банковские продукты и услуги. Между тем, понятия финтех-индустрии в мире гораздо шире. Пока россияне привыкают к электронным операциям, которые ранее можно было совершать только в отделениях кредитных организаций, в развитых странах финансовые технологии шагнули гораздо дальше — с их помощью можно полноценно управлять своими активами, капиталом, бизнесом, инвестировать в различные сложные финансовые инструменты, и многое другое.
Банки не в тренде
Тенденция проникновения технологий во все сферы жизни людей сегодня налицо. В каких-то странах больше, в каких-то — меньше. Но уже повсеместно люди переносят свои повседневные дела, в том числе, финансовые, в онлайн, в мобильные сервисы и решения. Некоторые банки это понимают, стремятся следовать трендам, правда, скорее, поспевать за ними, чем опережать и предлагать рынку что-то новое.
Например, мировые гиганты банковского рынка HSBC и Barclays сокращают филиальные сети. К слову, недавно подобное заявление сделал и наш Сбербанк — лидер по территориальному охвату на российском рынке. Одна из причин заключается в том, что все больше клиентов совершает операции через мобильные приложения и интернет-банкинг, поэтому кредитным организациям нет смысла наращивать расходы на аренду офисов, наем и обучение сотрудников. И это только часть айсберга. Сокращение филиальных сетей банков происходит параллельно с возникновением и развитием бизнеса компаний из абсолютно иных, даже нефинансовых отраслей, которые постепенно отбирают рынок у классических финансовых организаций. Amazon, Apple, Google, Paypal, Яндекс. Деньги, QIWI — в свое время банки попросту не обратили внимание на появление этих небанковских организаций, а они впоследствии создали целый сегмент мобильных и онлайн-платежей, уже на входе обладая гигантской базой лояльных клиентов. В игру за розничного потребителя финансовых услуг и продуктов вступили интернет-магазины (Alibaba, Ebay), розничные сети (например, сеть кофеен Starbacks), и др.
Российские банки также пытаются догонять актуальные digital тренды — разрабатывают разнообразные мобильные приложения, развивают функционал интернет-банков. Появились онлайн-банки для розничного сегмента («Тинькофф»,) и корпоративных клиентов (ModulBank). И даже когда-то максимально консервативный Сбербанк меняется в инновационную сторону: реформирует сеть, делая упор на «легкие» форматы, функционирующие в режиме 24/7, развивает дистанционное банковское обслуживание, в том числе, переводы, платежи, погашение кредитов и даже персональное финансовое планирование (правда, довольно примитивное). Еще в 2012 году глава Сбербанка Герман Греф говорил в СМИ, что банковское обслуживание будет двигаться в сторону удаленных каналов, а «ядром» банкинга станут высокие технологии.
По прогнозам экспертов, традиционный банкинг в скором времени умрет, и кредитным организациям надо готовиться к этому тренду и трансформировать бизнес. «Уже к 2025–2030 году рыночная экономика сможет существовать без банков в их традиционном понимании, — например, указывала в своем исследовании „Будущий облик банковского сектора“ в 2014 году международная консалтинговая компания PwC. — Многие игроки из сектора технологий уже имеют бренды, которые могут стать основой для формирования доверия и оспаривания первенства банков в предоставлении банковских услуг, если они этого захотят». А легендарный Билл Гейтс еще в 90-ые сказал: «Banks — no, banking — yes», имея в виду, что у банкинга и банковского сервиса будущее есть, у кредитных организаций в традиционном варианте — нет.
Финансовые инноваторы
Однако, по большому счету, это все — только первая ступень в развитии финтех-индустрии. Рынок финансовых технологий гораздо объемнее, сложнее и многообразнее, чем P2P-переводы, онлайн-платежи по кредитам и даже дистанционные пакеты услуг для бизнеса.
Недавно вышло интересное исследование The 50 Best Fintech Innovators, проведенное международными компаниями KPMG, AWI и профессиональной финансовой ассоциацией FSC, в котором представлены интереснейшие финансовые «истории» со всего мира, основанные на новейших технологиях, онлайн-подходах, Big Data и, конечно же, собственно, финансах и инвестициях. Примечательно, что в Топ-50 финтех-инноваторов нет ни единого банковского примера. Зато в списке активно представлены платформы для поиска венчурных инвестиций, сервисы для получения кредитов и ведения бизнеса, финансовые консультанты и робо-эдвайзеры, позволяющие не только компаниям, но и частным лицам управлять капиталом и формировать доходные и диверсифицированные инвестиционные портфели.
Из интересных примеров финтех-инноваторов можно выделить следующие.
Во-первых, линейка платформ для управления инвестициями.
Например, Wealthfront — лидер рейтинга The 50 Best Fintech Innovators — решение, позволяющее на основе финансовых возможностей, инвестиционных целей и риск-профилей пользователей определить, как именно нужно вложить деньги в недорогие индексные биржевые фонды (ETF). ETF, предлагаемые Wealthfront, инвестируют в акции, облигации и commodities на ведущих финансовых рынках мира. Сервис позволяет «мониторить» рыночную ситуацию и ребалансировать инвестиционный портфель. Для инвесторов со счетом от $5 до 10 тыс. Wealthfront абсолютно бесплатен, для тех, у кого денег больше, комиссия тоже невелика — 0,25% от суммы вложений.
Или Motif Investing — «бронза» рейтинга — онлайн-брокер, который предлагает клиентам инвестировать в конкретные идеи. С помощью этого решения компании и частные инвесторы создают «идейно заряженные» портфели, называемые motifs, состоящие из акций или ETF, сформированные под определенные тематические направления. Портфель можно купить менее чем за $10 и без комиссии. Можно попытаться заработать и на том, чтобы придумать интересный motif и получать небольший отчисления от пользователей, которые на него подпишутся.
Еще один подобный сервис — FutureAdvisor (37 место рейтинга инноваторов), который также позволяет формировать из ETF инвестиционные портфели, опираясь на возможности пользователя сервиса, его возраст и отношение к рискам, а также горизонт и цель инвестирования. Советы от FutureAdvisor бесплатны, если инвестор начинает реально покупать ETF, комиссия составит 0,5% от суммы вложений. Сервис также проводит ребалансировку портфелей и налоговую оптимизацию.
Во-вторых, финансовые консультанты по управлению своими сбережениями, кредитами и инвестиционными целями.
Наряду с робо-консалтинговыми решениями, финансовое планирование предлагается некоторыми финтех-компаниями и в несколько ином аспекте. Такие решения как LearnVest (19 место) и Personal Capital (20 место) позволяют пользователям заниматься личным финансовым планированием, включающим контроль расходов, обслуживание кредитов, учет заработков и инвестиций, а также все необходимые крупные покупки, и др. Эти сервисы также дают возможность формировать инвестиционные портфели, в том числе, из различных финансовых инструментов.
В-третьих, интересные и удобные платформы для поиска бизнес-инвестиций — на венчурные проекты, стартапы (английская платформа Funding Circle, решение OurCrowd от израильской компании), развитие бизнеса, а также субъектам малого бизнеса (американские сервисы Kabbage, OnDeck).
Российский опыт
Описанные истории показывают, что финтех на мировых рынках воспринимается гораздо шире, чем просто онлайн-операции или дистанционный банкинг. Это, в первую очередь, инвестиции, управление капиталом, бизнесом, с помощью финансовых технологий, удобных сервисов, онлайн-платформ, и т. д.
В России эпоха подобных кейсов только зарождается. К примеру, недавно был запущен робо-эдвайзер «Финансовый автопилот», который дает возможность частным клиентам формировать инвестиционные портфели из биржевых инструментов по аналогии с иностранными продуктами, из ETF, только обращающихся на российском рынке (на Московской Бирже).
Понятно, что такие инвестиции гораздо выгоднее, чем размещение сбережений в банковский вклад или самостоятельные попытки угадать с покупкой конкретных акций на волатильном фондовом рынке. Кроме того, платформа подстраивается под финансовые возможности пользователя, его возраст и желаемый срок инвестирования, его отношение к рискам и, конечно же, цель формирования сбережений. Эти критерии абсолютно не учитывают традиционные финансовые инструменты (банковский депозит). Их берет во внимание портфельный управляющий, если инвестор решает инвестировать в акции, облигации, ПИФы через него, однако с корректировкой на свою субъективную оценку и свое профессиональное мнение, которое не обязательно в итоге окажется правильным. «Робо-эдвайзер беспристрастен, объективен и дает четкие инвестиционные советы по формированию диверсифицированного портфеля, — комментирует Владимир Крейндель, исполнительный директор УК „ФинЭкс Плюс“. — При этом, его услуги стоят гораздо меньше, чем консультации портфельного управляющего». Собственно, пока услуги Финансового автопилота и вовсе бесплатны.
Под управлением мировых финтех-гигантов находятся миллиарды долларов капитала компаний и частных инвесторов, однако они имеют длинную историю работы и уже стали привычными для многих клиентов. Эксперты уверены: российский продукт также вскоре будет оценен отечественными потребителями финансово-инвестиционных услуг, а подобные решения могут стать драйвером для развития финтех-рынка в целом.