Тот факт, что
индустрия финансовых сервисов, особенно
банкинг, переживает
величайшее потрясение с момента появления
компьютеров в 60-е
годы, сейчас
уже повсеместно принят. Приход цифровых
технологий и,
что гораздо важнее,
их принятие потребителем меняет основы бизнеса. Это не
просто появление нового
канала доставки —
это переосмысление того, как
управляется бизнес, как
происходит общение с клиентами
и как производятся
финансовые продукты.
Так что главный вопрос
— как изменится
будущее под влиянием
“большого потрясения”? Можно предлагать
бесконечные сценарии, но
я подумал,
что стоит набросать четыре
варианта “банка будущего”,
который появится через 10 лет.
Сценарий
1 — Лучший банк.
Цифровая революция прошла свой цикл, и почти
все потребители рассматривают
новые технологии как
главный способ общения
с банком.
Крупные игроки рынка оценили
появившиеся возможности и внесли изменения, чтобы соответствовать
новым требованиям.
Они реструктурировали свои IT-платформы и процессы,
сформировали
новые предложения как
внутри, так
и для партнеров, но самое
главное — они
извлекли максимум из своих ключевых
активов. Они
смогли удержать большинство
своих клиентов,
обучили их компьютерной грамотности, перенацелили существующие
структуры на решение новых
задач и заслужили
доверие потребителей,
чтобы стать лучшими банками
будущего. Именно
они в основном
по-прежнему
управляют рынком. Примеры
вероятных победителей в этом сценарии
— Wells Fargo,
Société
Générale, Barclays, Lloyds и многие другие.
Сценарий
2 — Новый банк.
Главные игроки не смогли
пережить цифровую встряску. Они
больше не соответствовали
запросам своих клиентов.
И те стали массово
уходить в поисках
новых, более
современных банков, специально
построенных для цифровой эры. Они предоставляют
сервисы, аналогичные
старым, но
делают это быстрее, дешевле и
лучше, чем
традиционные банки когда-либо могли.
Базовые платформы и дополнительные процессы
разработаны, чтобы извлечь
максимум из новых технологий, они справляются
с регулированием и
нуждами потребителя намного
лучше, чем
лидеры прошлого.
Они перестроили индустрию банкинга. Некоторые
из ключевых игроков
этого сценария —
Fidor, Atom, Starling и еще около
20 только в
Великобритании, основываясь на
их заявлениях,
поданных местным регуляторам.
Сценарий
3 — Распределенный банк.
С прогрессом финтех-революции
множество новых компаний стали
предоставлять потребителям лучшие банковские услуги. Они не
пытались стать всеобъемлющими розничными
банками — они
просто сфокусировались на
реализации одного сервиса на
очень высоком уровне. Они изначально
сделали ставку на
платежи, ссуды, накопления,
форекс, но постепенно
стали двигаться в
сторону ипотек,
инвестирования, пенсий и
другого. Новый
тип онлайн-агрегаторов появился, чтобы
собрать этих поставщиков
вместе и дать
пользователю доступ ко всем, но через
один логин и
интерфейс. Эти новые
компании могут предложить полный
пакет лучших банковских
услуг, не
являясь при этом
банком. Примеры
— Mondo и,
вероятно, OnTrees.
Сценарий
4 — Банк без
посредников.
Поскольку клиенты все больше
разочаровываются в своих банках, им становится
комфортнее покупать финансовые услуги через любимую
социальную сеть или провайдера. Все
началось с платежей,
продолжилось
финансированием продаж, советами
по инвестированию,
займами и накопительским программами, и в
конце концов ко
всем банковским продуктам
можно было получить
доступ через провайдеров. Клиенты почувствовали, что работа
с компанией,
которую они любят и
которой доверяют,
была гарантией, что на
них не будут
наживаться, — ощущение,
которое не опускало при
контакте с банками.
Подобные интерфейсы также начали дополнять
услуги улучшенным UX (user experience — восприятие
пользователем), аналитическими оценками, а также
спецпредложениями, по сути
делая процесс сотрудничества
проще и даже
веселее, нежели
с другими банками
(старыми, новыми и
агрегаторами). Постепенно сами
банки стали инструментом, реализующим услугу, но не
участвующим в отношениях непосредственно
с клиентом.
Основные участники этого сценария —
очевидные подозреваемые. Apple
Pay/Passbook, Google Wallet, Samsung Pay, Facebook Payments и Amazon.
Эти четыре сценария,
конечно, экстремальны,
вряд ли хоть один
из них будет
успешен. Тем
не менее,
будущее банков сильно отличается
от настоящего.
Мы в ситуации, похожей на ту, с которой ретейл столкнулся в 2000
году. Зарождается абсолютно новая модель взаимодействия, подталкиваемая технологическими переменами, ожиданиями клиента и конкурентной средой. Многие сложившиеся игроки, прибыльные еще до дотком-бума, больше не с нами. То же самое можно сказать про многие стартапы, появившиеся в тот период. С другой стороны, многие крупные компании успешно пересмотрели свои бизнес-модели, а несколько новичков смогли под давлением сформировать новое предложение. Обе группы хорошо себя чувствуют. То же случится и с банкингом.