Какими будут деньги в 2020 году?

Исследователи из Pew Research провели опрос ведущих экспертов в интернет-экономике и коммерции и попытались представить будущее денег и денежной системы

В последние годы с распространением продвинутых мобильных технологий, в частности смартфонов, потребители все больше привыкают к тому, что телефон можно использовать, чтобы перевести деньги, купить какой-нибудь товар или произвести другие финансовые операции.

Недавнее исследование интернета Pew Research Center показало, что каждый десятый американец хотя бы раз жертвовал деньги на благотворительный проект, посылая текстовое сообщение со своего телефона; что более трети владельцев смартфонов использовали свои устройства для получения банковских услуг — оплаты счетов или проверки баланса; и что 46% всех купленных ими приложений было приобретено с помощью мобильных устройств. По данным исследования comScore, 38% владельцев смартфонов совершали с помощью своих гаджетов те или иные покупки. Самыми популярными категориями мобильного ритейла были цифровой контент (музыкальные файлы, электронные книги и фильмы), одежда и аксессуары, билеты и товары со скидкой.

Опубликованный в 2012 году доклад Федеральной резервной системы США также показывает, что 21% владельцев мобильных телефонов пользовались мобильными банковскими сервисами в последний год и что еще 11% планируют воспользоваться ими в ближайший год. Самой востребованной услугой была проверка банковского баланса и истории последних транзакций (ей воспользовались 90% тех, кто прибегал к мобильным банковским сервисам). На втором месте — перевод денег между разными банковскими счетами (42%). Еще 12% за последний год совершали при помощи своих мобильных платежи: оплачивали счета во Всемирной сети или переводили средства на счет другого человека.

Мобильные телефоны играют еще более важную роль в финансовых системах развивающихся стран. В Кении, например, действует система SMS-денежных переводов M-Pesa, пользователи которой за год пересылают друг другу сумму, равную 20% ВВП страны.

В свете этих тенденций многие финансовые институты и технологические компании решили заняться интеграцией мобильных устройств в мультимиллиардную экономику розничной торговли и услуг. В результате в последние годы идет стремительное развитие инфраструктуры и инструментов для безопасного мобильного шопинга.

Сегодня существует несколько видов решений для мобильных платежей и транзакций. Некоторые позволяют продавцам и торговым компаниям «на ходу» принимать платежи кредитными картами — используются мобильные устройства для чтения карт, подключаемые к смартфону или планшетному компьютеру. Другие дают возможность напрямую переводить деньги от пользователя к пользователю с помощью мобильных телефонов — нужно либо физически прикоснуться одним устройством к другому, либо обменяться номерами телефона или адресами электронной почты.

Есть и другие, еще более продвинутые решения, позволяющие сделать мобильный телефон главным инструментом финансовой жизни пользователя, объединяющим в себе функции платежного устройства, системы идентификации, купонной книжки и финансового планировщика. В конце 2011 года Google совместно с Citibank и MasterCard запустил Google Wallet. С помощью технологии коммуникации ближнего поля (near-field comminucation, NFC) Google Wallet позволяет пользователям сохранять информацию о платежах в облаке и расплачиваться за товары ритейлеров-участников, коснувшись своим телефоном устройства в магазине.

Консорциум, объединяющий компании Verizon, AT&T, T-Mobile, Visa, American Express, Discover и MasterCard, в этом году запускает ISIS — похожую систему платежей, также основанную на технологии NFC. На пилотной стадии система начнет работать в отдельных американских городах. PayPal и Visa также объявили о планах выйти на рынок с мобильными бумажниками, и многие аналитики ожидают, что в ближайшее время о создании собственного подобного сервиса заявит Apple.

Сторонники «мобильных бумажников» утверждают, что эти системы имеют ряд преимуществ перед традиционными методами платежей — наличными или кредитными картами. По их мнению, мобильные кошельки более просты и удобны для потребителя, которому достаточно носить с собой одно-единственное устройство, заменяющее всевозможные куски бумаги и пластика. А поскольку эти устройства «знают» о местоположении пользователя и могут отслеживать его покупательское поведение в режиме реального времени, мобильные бумажники могут предлагать продвинутые сервисы «персонального шопинга» (к примеру, рекомендации и специальные предложения, основанные на данных о местонахождении пользователя и истории его покупок), а также более точные программы поощрения лояльности, более адресные промо-предложения от продавцов (современная версия карточки «купи десять — получи одну бесплатно», только теперь карточка в цифровом виде хранится в облаке).

Однако критики уверены, что целый ряд факторов может помешать триумфальному шествию мобильных платежей. Прежде всего, далеко не все пользуются смартфонами. Многие аналитики также сомневаются в том, что компании по выпуску кредитных карт откажутся от действующей системы, которая приносит им большие прибыли в развитых странах. Есть и еще проблемы: незащищенность NFC от хакеров, фрагментация рынка и отсутствие взаимодействия между разными мобильными финансовыми системами и многочисленными платформами. Еще один вопрос — захотят ли потребители, чтобы данные об их частной финансовой жизни находились в облачном хранилище.

В свете этих споров Pew Internet Project и центр «Воображая Интернет» (Imagining the Internet Center) при Университете Элона попросили экспертов и интернет-деятелей поделиться своими прогнозами и мыслями о том, как могут выглядеть наши «кошельки» в 2020 году.

Большинство опрошенных сошлись на том, что к 2020 году почти все люди будут постоянно пользоваться мобильными устройствами для осуществления платежей и что необходимость в наличных деньгах и кредитных картах отпадет почти полностью. Эти эксперты считают, что взрывной рост рынка смартфонов и других мобильных гаджетов — наряду с удобством, безопасностью и другими достоинствами систем мобильных платежей — делают эти системы очевидным выбором для повседневной коммерции.

В то же время респонденты по-разному смотрят на вопрос, сколько времени потребуется мобильным платежам для того, чтобы вытеснить общепринятые методы. Некоторые эксперты считают, что процесс будет идти вместе со сменой поколений: более молодые пользователи легко откажутся от наличных и пластиковых карточек, в то время как их родители и бабушки будут переходить на мобильные платежи куда медленнее, если будут вообще.

65% опрошенных согласились с таким утверждением:

К 2020 году большинство людей примет и будет широко пользоваться мобильными устройствами для оплаты покупок, и потребность в наличных деньгах или кредитных картах почти полностью отпадет. Люди будут доверять персональным устройствам и программам для денежных транзакций, полагаясь на них при совершении покупок как в интернете, так и в реальных магазинах. Наличные деньги и кредитные карты почти полностью перестанут использоваться в большей части транзакций, совершаемых в развитых странах.

33% респондентов согласились с противоположным утверждением:

Люди не будут доверять устройствам коммуникации ближнего поля, и всеобщего перехода платежей исключительно на цифровой формат не произойдет. К 2020 году платежи с использованием мобильных устройств не завоюют особой популярности. Возможные проблемы с безопасностью вызывают у потребителей слишком много вопросов и беспокойства за сохранность их денег. Люди не хотят, чтобы технологические компании могли получать еще больше информации об их покупательском поведении. Наличные деньги и кредитные карты по-прежнему будут основными платежными средствами в развитых странах.

Хотя 65% согласились с тем, что к 2020 году люди будут полностью полагаться на свои мобильные устройства как инструменты для виртуальных и реальных платежей, многие эксперты пояснили, что на самом деле будущее объединит в себе черты обоих предложенных сценариев. Респондентов просили выбрать один из двух, прямо противоположных вариантов, не предлагая им третьего, для того чтобы дать им возможность подумать и поделиться своими мыслями о возможном будущем.

Мнения экспертов

Сьюзен Кроуфорд, профессор Гарварда и бывший советник президента Обамы по технологической политике

Нет ничего более воображаемого, чем денежная система. Сам факт того, что мы обмениваем кусочки бумаги на еду и воду, показывает, насколько для нас, людей, важно доверие и поведенческие шаблоны. Так почему же не сделать следующий шаг? Конечно же мы продвинемся дальше, к еще более абстрактному выражению идеи ценности.

Майк Либхолд, старший исследователь в Институте Будущего

Дальнейшее распространение платежных устройств с технологией NFC кажется неизбежным, так же как и создание надежных и безопасных личных цифровых бумажников. Параллельно с этим будут развиваться надежные средства мультифакторной биометрической аутентификации, что также будет способствовать распространению электронных платежей.

Пол Джонс, интернет-эксперт из Университета Северной Каролины — Чепел Хилл

Я приветствую будущее, в котором мое «число зверя» будет инструментом финансовых транзакций. Чтобы положить деньги в мой электронный кошелек, вам будет достаточно посмотреть мне в глаз — в биометрическом смысле, разумеется.

Питер Дж. МакКанн, старший инженер Futurewei Technologies

Система, использующая простой ряд цифр, которые вы должны сообщать каждому продавцу, у которого что-то покупаете, просто смешна с точки зрения безопасности, и мы можем и должны ее изменить.

Хэл Вэриан, старший экономист Google

Возможно, выбранная дата — 2020 год — несколько оптимистична, но я уверен, что это произойдет. Что сейчас лежит у вас в бумажнике? Средство идентификации, платежное средство, какие-то личные предметы. Все эти вещи легко поместятся в вашем мобильном устройстве, они неизбежно там окажутся. Но на это может уйти какое-то время. В целом принято считать, что аутентификация по двум факторам (секретная информация + физическое устройство) лучше, чем аутентификация по одному фактору, и совершенно естественно, что смартфоны будут играть более важную роль.

Джон Смарт, основатель и президент Acceleration Studies Foundation

Корпорации будут с радостью выжимать из потребителей постарше деньги непомерными комиссиями за обработку чеков и карт, чем они занимаются и сегодня. Они постараются, чтобы эти системы оставались небезопасными как можно дольше, ведь это дает возможность страховым компаниям делать кучу денег на страховке от кражи персональных данных и т. д.

Роб Скотт, Nokia

Участники (и те, кто хочет быть участниками) цепи наращивания стоимости платежей были и останутся основными препятствиями распространения новой платежной системы. Операторы будут и дальше пытаться вклиниться в процесс на самых выгодных для себя условиях, вместо того чтобы смириться с минимальной маржой и судьбой простых поставщиков услуг массам. Фирмы, обрабатывающие транзакции, будут по-прежнему утверждать, что они создают стоимость, хотя на самом деле они этого не делают. Банки, если им повезет, снова будут вынуждены выполнять свои изначальные функции, оставив загадочные и экзотические финансовые инструменты таким институтам, как Goldman Sachs, Morgan Stanley и др., которые по этой причине давно уже перестали называться «банками».

Пит Кранстон, консультант по информационным технологиям и коммуникации из Оксфорда

Глядя на то, какую нишу в Кении заняла M-PESA, покорив все социальные классы и возрастные группы, я убеждаюсь, что люди все же перейдут на новую систему электронных или мобильных транзакций, их будут постоянно подталкивать к этому коммерческие интересы.

Джерри Махалски, основатель Relationship Economy Expedition and Sociate

Для меня куда более важен вопрос: останется ли доллар столпом цивилизации и будет ли большинство транзакций вообще деноминироваться в фиатных деньгах. Вырисовываются два фактора, которые могли бы стать двигателями перемен. Во-первых, глобальная валютная система, всегда бывшая хрупкой, сейчас ненадежна, как никогда. Люди, всю жизнь усердно работавшие, видят, как их пенсия превращается в ничто, их сбережения обесцениваются, в то время как крохотная группа богатейших людей зарабатывает еще больше денег и вообще не платит налогов. Это плохая формула. Во-вторых, в перспективе будет невероятно легко создавать любые локальные валюты, не привязывая их вообще ни к каким фиатным валютам. Таким образом, эти деньги будут освобождены от таких превратностей мирового финансового рынка, как инфляция и дефляция. Вездесущая автоматизация сделает это возможным.

Роберт Эллис из Peterson, Ellis, Fergus & Peer LLP

Наличные деньги никогда не исчезнут, потому что на них всегда будет спрос: они нужны для анонимных транзакций, нелегальных транзакций, а также транзакций, совершаемых на отдаленных территориях, куда не дошли безналичные технологии.